Seguro de condominio y de inquilino en Florida: qué cubren la HO-6 y la HO-4

Actualizado el 25 de octubre de 2026 · Por el equipo de Arte Insurance · Lectura de 7 minutos

En un condominio de Florida, la póliza de la asociación asegura el edificio, pero no todo lo que hay dentro de su unidad. La ley de Florida deja a cargo del dueño los pisos y los acabados de paredes y techos, las lámparas y accesorios eléctricos, los electrodomésticos, el calentador de agua, los gabinetes y encimeras empotrados, las cortinas y persianas y todas sus pertenencias. Una póliza HO-6 (de dueño de unidad de condominio) cubre esas cosas, su responsabilidad civil y su parte de ciertas derramas: la ley exige al menos $2,000 de cobertura de derramas por pérdida. Si alquila, necesita una póliza HO-4, porque el seguro del dueño cubre el edificio, no sus cosas ni su responsabilidad. Ninguna de las dos cubre inundación.

Actualizado: 25 de octubre de 2026 · Fuentes: Estatutos de Florida, s. 718.111 (seguro de la asociación de condominio, en inglés) · Estatutos de Florida, s. 627.714 (cobertura de derramas del dueño de unidad, en inglés)

Muchos dueños de condominio en Miami-Dade y Broward descubren lo que la asociación no asegura después de un huracán o de una filtración de agua. Esta guía explica quién asegura qué en un condominio de Florida, qué cubren las pólizas HO-6 y HO-4, cómo funcionan los dos deducibles de huracán, qué paga la cobertura de derramas (y qué no) y qué revisar antes de comprar o renovar.

Quién asegura qué en un condominio de Florida

La sección 718.111(11) de los Estatutos de Florida obliga a la asociación a asegurar la propiedad del condominio a costo de reposición, tal como se instaló originalmente. La misma ley enumera lo que la póliza de la asociación no cubre. Eso le corresponde al dueño de la unidad:

Qué	Quién lo asegura
Techo, paredes exteriores, estructura, pasillos, elevadores, piscina y demás áreas comunes	La asociación (póliza maestra)
Pisos y acabados de paredes y techos (losa, madera, alfombra, pintura)	Usted (HO-6)
Lámparas y accesorios eléctricos, electrodomésticos, calentador y filtros de agua	Usted (HO-6)
Gabinetes y encimeras empotrados	Usted (HO-6)
Cortinas, persianas y sus herrajes	Usted (HO-6)
Sus muebles, ropa, equipos electrónicos y demás pertenencias	Usted (HO-6)
Su responsabilidad si alguien se lesiona en su unidad o usted daña la unidad de un vecino	Usted (HO-6)

Los reemplazos de estas cosas que sirven solo a su unidad también son suyos. Si remodeló la cocina o los baños, su HO-6 debe alcanzar para volver a hacerlos.

Qué cubre una póliza HO-6

Una póliza de dueño de unidad tiene varias partes. Estos son los nombres que verá en la página de declaraciones:

• Cobertura A, mejoras de la unidad (“de paredes hacia adentro”): lo de la tabla de arriba. Algunas pólizas empiezan con un límite muy bajo (la HO-6 de Citizens incluye $1,000 y permite subirlo), así que revise que alcance para rehacer sus pisos, su cocina y sus baños.
• Cobertura C, bienes personales: sus pertenencias. Pida costo de reposición y no valor real en efectivo, para que no le descuenten la depreciación en un reclamo.
• Cobertura D, pérdida de uso: los gastos extra de vivienda (hotel o alquiler) si un daño cubierto deja su unidad inhabitable. En Citizens es el 20% de la Cobertura C.
• Coberturas E y F, responsabilidad civil y gastos médicos: si un invitado se lesiona o el agua de su unidad daña la de un vecino.
• Derramas por pérdida (loss assessment): su parte de una derrama que cobra la asociación después de una pérdida cubierta. La ley de Florida (s. 627.714) exige al menos $2,000, con un deducible de no más de $250. Por lo general se puede comprar un límite más alto.

Los dos deducibles de huracán

Un dueño de condominio tiene que pensar en dos deducibles de huracán:

1. El de la asociación. La junta fija los deducibles de la póliza maestra. Según la sección 718.111(11)(j), el deducible y los daños que superen la cobertura son un gasto común que los dueños pagan con derramas. En un edificio grande, un deducible en porcentaje puede significar una derrama importante por unidad.
2. El suyo. Las aseguradoras deben ofrecer deducibles de huracán de $500, 2%, 5% o 10%. En una HO-6 el porcentaje suele calcularse sobre el límite de sus bienes personales: en Citizens, el deducible de huracán de la HO-6 se calcula sobre la Cobertura C. Se aplica una vez por año calendario para todos los huracanes con el mismo grupo asegurador, según el Departamento de Servicios Financieros de Florida.

Consejo: pida a su asociación el deducible de huracán de la póliza maestra y compárelo con su límite de derramas. El mínimo de $2,000 puede quedarse corto.

Derramas: qué paga la cobertura y qué no

La cobertura de derramas por pérdida paga su parte cuando la derrama viene de un tipo de daño que su propia póliza cubre, por ejemplo daños de viento en las áreas comunes. No paga:

• Reparaciones estructurales y reservas que exigen las leyes de seguridad de condominios de Florida. Los edificios de tres pisos o más deben pasar una inspección de hito (milestone) al cumplir 30 años y tener un estudio de reservas de integridad estructural. Las derramas para esas reparaciones planificadas no son una pérdida asegurada.
• Daños que usted causó. La sección 718.111(11)(j) hace responsable al dueño de los costos de reparación no asegurados cuando el daño viene de su negligencia o de no cumplir las reglas de la asociación, incluidos los daños a la propiedad de otros dueños.
• Inundación, salvo que tenga una póliza de inundación.

Seguro de inquilino (HO-4)

Si alquila un apartamento, un condominio o una casa, la póliza del dueño cubre el edificio. No cubre sus pertenencias, su hotel si la vivienda queda inhabitable ni su responsabilidad civil. Una póliza de inquilino (HO-4) cubre:

• Sus pertenencias (Cobertura C): muebles, ropa, equipos electrónicos. Pida costo de reposición.
• Pérdida de uso (Cobertura D): gastos extra de vivienda después de un daño cubierto.
• Responsabilidad civil y gastos médicos (Coberturas E y F): si alguien se lesiona en su casa o usted daña sin querer la propiedad de otra persona.

Insurify reporta un promedio de unos $18 al mes en Florida por $30,000 de pertenencias y $100,000 de responsabilidad civil (abril de 2026); su precio depende de la aseguradora, su código postal, los límites y el deducible. Muchos contratos de alquiler exigen seguro de inquilino, así que revise el suyo. Las prendas y los equipos electrónicos suelen tener límites especiales bajos: declárelos aparte si valen más.

Inundación: ninguna de las dos pólizas la cubre

Las pólizas HO-6 y HO-4 no cubren inundación: agua que sube desde la calle, un canal o el mar, incluida la marejada ciclónica. El nuevo requisito de inundación de Citizens del 1 de enero de 2027 no se aplica a las pólizas de dueño de unidad de condominio ni a las de inquilino, pero el riesgo sigue ahí, sobre todo en planta baja. Inquilinos y dueños de condominio pueden comprar una póliza federal de inundación (NFIP) para sus pertenencias, hasta $100,000 de contenido, y también hay pólizas privadas. Vea nuestra guía de seguro de inundación en Florida.

Qué define el precio

• La ubicación: código postal y distancia a la costa.
• El edificio: antigüedad, construcción, y el techo y la protección contra huracanes de la asociación.
• Sus límites: Coberturas A y C, responsabilidad civil y derramas.
• Sus deducibles: un deducible de huracán más alto baja la prima, pero sube lo que usted paga después de una tormenta.
• Su historial de reclamos y las tarifas de cada aseguradora.

Lista antes de comprar o renovar

1. Pida a la asociación la página de declaraciones de la póliza maestra y su deducible de huracán.
2. Lea la sección de seguros de la declaración de su condominio: algunas obligan a los dueños a asegurar más que la lista mínima de la ley.
3. Calcule cuánto costaría rehacer sus pisos, cocina y baños para fijar la Cobertura A.
4. Haga una lista o un video de sus pertenencias para fijar la Cobertura C y respaldar un reclamo.
5. Suba su límite de derramas si el deducible de la póliza maestra es alto.
6. Pregunte por la cobertura de retroceso de agua (suele ser un adicional) y por una póliza de inundación.

Preguntas frecuentes

¿La ley de Florida obliga a los dueños de condominio a comprar una HO-6?
La ley de Florida define lo que debe asegurar la asociación y exige que toda póliza de dueño de unidad incluya al menos $2,000 de cobertura de derramas. Si tiene hipoteca, el banco normalmente exige una HO-6, y la declaración de su condominio también puede exigirla.

El agua de la unidad de arriba dañó la mía. ¿Quién paga?
Su HO-6 normalmente cubre lo que usted asegura (pisos, gabinetes, pertenencias), menos su deducible. Si la filtración fue por negligencia del otro dueño, él puede ser responsable de los costos que no pague el seguro, según la sección 718.111(11)(j).

¿El seguro de inquilino cubre un huracán?
Los daños de viento a sus pertenencias, sí, menos el deducible de huracán de la póliza. La inundación, no: para eso hace falta una póliza de inundación aparte.

¿Necesito seguro de inundación si tengo mi condominio con Citizens?
El requisito de inundación de Citizens excluye las pólizas de dueño de unidad (HO-6) y de inquilino (HO-4), pero la inundación sigue fuera de ambas pólizas, así que vale la pena considerarlo.

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Arte Insurance es una agencia de seguros privada con licencia en Florida (licencia L116417). No estamos afiliados a Citizens Property Insurance Corporation ni a ninguna asociación de condominio. Este artículo es información general, no asesoría legal; las coberturas, los límites, los deducibles y los requisitos dependen de la aseguradora, de la póliza y de los documentos de su condominio. Revise su contrato y hable con un agente con licencia sobre su caso.

Fuentes (en inglés): Estatutos de Florida, s. 718.111 (seguro de la asociación de condominio) · Estatutos de Florida, s. 627.714 (cobertura de derramas) · Departamento de Servicios Financieros de Florida: el deducible de huracán · Citizens Property Insurance: hoja comparativa de la HO-6 · Legislatura de Florida: análisis del HB 913 (2025), inspecciones de hito y estudios de reservas · Insurify: seguro de inquilino en Florida (abril de 2026) · FEMA FloodSmart: seguro de inundación para inquilinos (contenido hasta $100,000)