¿COBRA u Obamacare en Florida? Qué hacer si pierde su trabajo

Actualizado el 13 de octubre de 2026 · Por el equipo de Arte Insurance · Lectura de 5 minutos

Perder el trabajo casi siempre significa perder el seguro médico del trabajo. Tiene dos opciones principales: quedarse con el mismo plan por medio de COBRA (o de la ley de continuación de Florida, si su empleador es pequeño), o cambiarse a un plan del Mercado (Obamacare), muchas veces con un crédito fiscal según sus ingresos. Por lo general tiene 60 días para decidir. Así puede compararlos.

1. COBRA o el Mercado: lo básico

	COBRA	Mercado (Obamacare)
Qué es	El mismo plan que tenía en el trabajo, con los mismos beneficios y la misma red de médicos que los empleados actuales	Un plan individual nuevo que usted elige
Cuánto paga	La prima completa, incluida la parte que pagaba su empleador, hasta el 102% del costo del plan	Depende de los ingresos que espera tener su hogar en el año. Un crédito fiscal puede bajar lo que paga
Cuánto dura	Por lo general, hasta 18 meses después de perder el trabajo	Mientras pague sus primas, y se renueva cada año
Fecha límite	Al menos 60 días para elegir COBRA, y luego 45 días para pagar la primera prima	60 días después de perder la cobertura del trabajo (también puede elegir un plan hasta 60 días antes)

No está obligado a tomar COBRA. Compare primero su costo con los planes del Mercado. Tenga en cuenta que sus 60 días para elegir un plan del Mercado empiezan a contar cuando termina la cobertura del trabajo, aunque el aviso de COBRA le llegue después y le dé más tiempo para COBRA.

2. ¿Su empleador es pequeño? La ley de continuación de Florida

La ley federal COBRA se aplica a empleadores con 20 empleados o más. Si su empleador tenía menos de 20 empleados y su plan era de una compañía de seguros (no un plan autofinanciado por el empleador), la Ley de Continuación de Cobertura de Seguro Médico de Florida (Florida Health Insurance Coverage Continuation Act) podría permitirle quedarse con su plan hasta 18 meses. Los pasos son distintos:

• Tiene que avisarle por escrito a la compañía de seguros dentro de los 63 días después del evento que le da derecho a la continuación, como el día en que terminó su empleo (no el día en que se acaba la cobertura).
• La compañía de seguros le envía entonces un aviso para elegir la cobertura. Tiene 30 días desde que lo recibe para elegirla y pagar la primera prima.
• La prima puede ser de hasta el 115% de la tarifa del grupo.

Si no sabe qué regla le aplica, pregúntele a la persona de recursos humanos de su antiguo empleador o a la compañía de seguros.

3. Cómo comparar el costo

• COBRA: su aviso de elección muestra la prima mensual. Usted la paga completa, incluida la parte que antes pagaba su empleador.
• Mercado: la ayuda que recibe depende del tamaño de su hogar y de los ingresos que espera tener en el año, no de si está trabajando. Cuente todos los ingresos que espera para el año, incluidos los beneficios de desempleo. Si sus ingresos del año bajan, su crédito fiscal podría subir. Pero si quedan por debajo del nivel federal de pobreza, por lo general no puede recibir crédito fiscal, así que revise sus opciones primero. Para 2027, vea los límites de ingresos de Obamacare.
• Que le ofrezcan COBRA no le quita la posibilidad de recibir crédito fiscal si elige un plan del Mercado en su lugar. Pero no puede recibir crédito fiscal por los meses en que tenga COBRA, y el crédito fiscal solo aplica a los planes del Mercado.
• Compare el costo total del año, no solo la prima: sume el deducible y los copagos. Vea ¿Bronce, Plata u Oro?.

4. Cuándo puede tener sentido COBRA

• Está en medio de un tratamiento y quiere seguir con los mismos médicos y el mismo plan.
• Ya pagó mucho de su deducible de este año.
• Sus ingresos del año son muy altos para recibir crédito fiscal, y COBRA cuesta menos que planes parecidos del Mercado.

COBRA además es retroactivo: si lo elige dentro del plazo y paga, tendrá cobertura desde el día en que terminó su plan del trabajo. Su primer pago puede incluir primas de más de un mes.

5. Si se cambia más adelante, cuidado con las reglas

• Durante la inscripción abierta (del 1 de noviembre al 15 de enero), puede cambiarse de COBRA a un plan del Mercado por cualquier motivo. Inscríbase a más tardar el 15 de diciembre para que su cobertura empiece el 1 de enero.
• Fuera de la inscripción abierta, puede cambiarse si se le acaba COBRA, si tiene que empezar a pagar el costo completo porque su antiguo empleador dejó de aportar, si todavía está dentro de los 60 días desde que perdió la cobertura del trabajo, o si tiene otro evento de vida que califica, como una mudanza o el nacimiento de un bebé.
• Dejar COBRA por decisión propia, o dejar de pagarlo, no le da derecho a un Período Especial de Inscripción. Por lo general tendría que esperar a la próxima inscripción abierta.
• Antes de cancelar COBRA, confirme cuándo empieza su plan nuevo, para no quedarse sin cobertura.
• Guarde una carta o aviso que muestre la fecha en que terminó su cobertura del trabajo. CuidadoDeSalud.gov se la puede pedir.

6. También es bueno saber

• Medicaid y CHIP: puede solicitarlos en cualquier momento del año. Si tiene COBRA, no lo cancele hasta que reciba la decisión final sobre su solicitud. Sus hijos podrían calificar para Florida KidCare aunque usted no califique.
• El plan del trabajo de su cónyuge: podría unirse a ese plan, pero por lo general tiene que pedirlo dentro de los 30 días después de perder su cobertura.
• ¿Consiguió un trabajo nuevo? Si tiene un plan del Mercado, informe enseguida el trabajo nuevo y sus nuevos ingresos, para que su crédito fiscal siga siendo correcto. Si el nuevo trabajo le ofrece un seguro asequible, es posible que ya no califique para el crédito fiscal.

7. Cómo le ayuda Arte Insurance

• Ponemos su aviso de COBRA al lado de los planes del Mercado y de su crédito fiscal estimado.
• Revisamos sus médicos y sus medicinas en cada opción.
• Le ayudamos a inscribirse antes de que se le acaben los 60 días.

Llámenos al (305) 440-8070 o pida una cotización gratis. Le atendemos en español y en inglés, y nuestra ayuda es gratis.

---

Arte Insurance es una agencia de seguros privada y con licencia (licencia de Florida L116417). No somos CuidadoDeSalud.gov (HealthCare.gov) ni una agencia del gobierno. También puede pedir ayuda directamente al Mercado al 1-800-318-2596 (TTY: 1-855-889-4325). Este artículo es información general y no constituye asesoría legal ni de impuestos.

Fuentes (en inglés): HealthCare.gov: COBRA si está desempleado · HealthCare.gov: cobertura del Mercado si está desempleado · Departamento de Trabajo de EE. UU.: COBRA · Departamento de Trabajo de EE. UU.: preguntas frecuentes sobre COBRA (PDF) · IRS: preguntas y respuestas sobre el crédito fiscal para la prima · Estatutos de Florida, sección 627.6692 (Ley de Continuación de Cobertura de Seguro Médico)